ローンについて徹底解説

変動金利

変動金利は基本的には短期プライムレートなど市中金利の動きに合わせて変動する金利で、金利が年2回半年ごとに見直される一般的な変動金利、年2回の金利見直しの上に予め決めた上限金利を超えないように設定されている上限金利特約付変動金利、ある一定期間の金利を固定し、その固定期間が終わった時点でそれ以降の金利タイプを選択する固定選択型変動金利の3つの種類にさらに分けることができます。変動金利には長期金利型に比較して金利が低いことがメリットとして取り上げられます。これにより、将来金利が低下したときは、金利低下のメリットを受けることが可能となります。その一方で、金利変動を直接受けることから全期間の総返済額が確定できないことが挙げるために、資金計画が立てにくくなります。

固定金利

固定金利は前述の通り借入全期間内において契約時に定められた金利が市中金利に一切関係なく固定されている金利の事を指します。そこで、発生する固定金利のメリットは低金利の時に借り入れることができた時に、その後の金利上昇の影響を全く受けずに、契約時の低い金利で返済可能であるということが初めに挙げられます。また、借入時に借入全期間の金利が決まっていることが、総返済額の明確化に繋がり、返済計画や資金計画が立てやすくなるという恩恵ももたらしてくれます。反対に金利が長期間固定されるために金利が比較的高いということがデメリットとなります。また、高金利のときにローンをくんでしまった場合に、全返済期間にわたり高金利での返済額を支払う必要性が出てきてしまうため注意が必要となります

この2つの金利をいかにして利用するか？

変動金利型の金利は年2回見直され、5年間は毎月の返済額が変わりません。金利が見直されるのに5年間返済額が一定ということは、要するに返済額の中身も変動するということになります。この場合に元金部分が減らないといったリスクが出てきてしまいます。元金部分を多く返済したいときには銀行によってはそういった対策を施している会社もあるのでぜひ調べてください。固定金利を選ぶ場合には出来るだけ低い金利を選びたいところでしょう。金利が低いものには固定期間が短いものに見られます。その期間が終了したらその時点での金利となりますので、何年物が良いのかという判断は困難です。固定期間終了後の金利は予測しか手がないですが、急激な金利上昇はあり得ないと考えてよいので、金利差を利用した返済期間の短縮をすることが良い方法でしょう。

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